Michelle Singletary: La date limite pour les dispenses de prêt du gouvernement approche

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Marta Maldonado a commencé avec 100 000 $ en prêts étudiants pour ses études collégiales. Après 16 ans de remboursement de cette dette, il lui restait encore 91 000 $ à payer

“Je pensais que je paierais cette dette pour le reste de ma vie”, a déclaré le professeur agrégé d’études ethniques à l’Oregon State University dans une interview. “C’est comme une condamnation à perpétuité.”

Maldonado a déclaré qu’elle avait essayé à plusieurs reprises de déterminer si elle était admissible au programme de remise des prêts de la fonction publique (PSLF) du gouvernement fédéral. La complexité du programme est écrasante, dit-elle.

PSLF a été créé en 2007 pour promouvoir le travail de service public pour un employeur qualifié tel qu’une agence gouvernementale ou une université à but non lucratif. Après 120 versements mensuels admissibles, le gouvernement fédéral annule le solde de la dette d’un emprunteur.

La partie “qualifiante” de la promesse a longtemps déconcerté les emprunteurs. Grâce à des faux pas et à des erreurs d’orientation de la part des gestionnaires de crédit, de nombreux emprunteurs ont découvert que leurs années de paiements ne comptaient pas pour l’annulation du prêt.

Des emprunteurs comme Maldonado pensaient qu’ils étaient sur la bonne voie pour obtenir le pardon, seulement pour découvrir qu’ils n’étaient finalement pas éligibles parce que le type de prêt qu’ils avaient n’était pas éligible ou qu’ils n’étaient pas sur un type spécifique de plan de remboursement basé sur le revenu , ou ils ne travaillaient pas pour un employeur qualifié.

D’autres se sont plaints que leurs gestionnaires de crédit les avaient induits en erreur sur leur admissibilité au PSLF ou les avaient orientés vers l’abstention ou les options d’abstention qui les avaient piégés dans l’endettement pendant des décennies. “Le processus était tout simplement trop compliqué”, a déclaré Maldonado. “Je me sentais vraiment impuissant.”

Un rapport du Government Accountability Office de 2018 a révélé que le ministère de l’Éducation avait rejeté 99 % des demandes de remise de prêt. Depuis lors, le ministère de l’Éducation essaie de simplifier le processus. Dans le cadre d’un effort pour résoudre les problèmes liés au processus, il a introduit l’année dernière une dérogation limitée dans le temps qui compterait les paiements auparavant inéligibles au PSLF.

Mais la période de grâce se terminera bientôt. Les emprunteurs doivent demander une dérogation avant le 31 octobre pour recevoir un crédit pour les paiements auparavant inéligibles au PSLF. L’engagement du président Biden d’annuler jusqu’à 10 000 dollars de prêts étudiants – et jusqu’à 20 000 dollars pour les bénéficiaires de la subvention Pell – a reçu tellement d’attention que certains emprunteurs pourraient manquer la date limite du PSLF, ce qui pourrait faire rembourser encore plus de dettes.

Fin août, plus de 10 milliards de dollars d’allégement de dette avaient été accordés à plus de 175 000 emprunteurs dans le cadre du programme PSLF, a indiqué le ministère de l’Éducation. Visitez studentaid.gov/pslf pour plus d’informations sur la renonciation. Si vous ne l’avez pas encore vérifié, dépêchez-vous. Vous pourriez avoir droit au crédit si vous avez travaillé dans le secteur gouvernemental depuis le 1er octobre 2007.

Maldonado a déclaré qu’elle avait presque renoncé à demander la dérogation jusqu’à ce que son syndicat lui parle de Summer, une entreprise qui aide les emprunteurs à naviguer dans le programme PSLF byzantin. Son syndicat a accordé à Summer un accès gratuit aux services.

Summer a guidé Maldonado tout au long du processus d’accès au bon programme de prêt (prêt fédéral direct aux étudiants) et au calendrier de remboursement (basé sur le revenu). Suite à ces étapes, elle a soumis sa demande pour que toutes ces années de paiements soient prises en compte pour la remise en vertu de la renonciation.

Cela a pris du temps et de la patience, mais le ministère de l’Éducation a finalement annulé près de 82 000 $ de dette pour Maldonado. Les prêts privés, non éligibles au PSLF, représentaient le solde. “Quand j’ai finalement obtenu l’approbation, j’ai juste pensé, oh mon dieu, des choses que je n’aurais jamais imaginé pouvoir faire, comme acheter une maison”, a-t-elle déclaré. Beaucoup de gens pourraient utiliser les conseils reçus par Maldonado.

Fidelity Investments, un chef de file sur le marché des régimes de retraite en milieu de travail à but non lucratif, fait pression pour ce type de soutien. Fidelity travaille avec Summer pour fournir un logiciel et un support expert pour aider les employés du secteur public à demander une remise de prêt. Le soutien ferait partie des avantages que les employeurs offrent à leurs employés.

Ça a du sens. La productivité du travail peut être affectée par des travailleurs stressés par leur situation financière, tels que B. un endettement élevé.

« L’endettement des étudiants est un défi majeur au pays aujourd’hui. Chez Fidelity, nous avons travaillé sur un certain nombre de solutions dans ce domaine », a déclaré Debra Frey, directrice du marketing et de l’analyse pour les organisations à but non lucratif chez Fidelity.

L’une des bénéficiaires potentielles est Kellie Latesky, dont l’employeur, Bronson Methodist Hospital à Kalamazoo, Michigan, l’aide avec ses prêts étudiants grâce au partenariat de Fidelity avec Summer. Elle vient de lancer le processus. Elle a 88 000 $ en prêts étudiants qu’elle rembourse depuis 10 ans.

“Je suis ravie à l’idée qu’ils m’aident à régler tous mes prêts étudiants”, a-t-elle déclaré. Sans l’aide de Summer, Latesky a revu le processus d’annulation de ses prêts par PSLF, mais a abandonné car c’était trop compliqué. “Je ne savais même pas comment m’y prendre, alors j’ai juste arrêté d’essayer”, a-t-elle déclaré.

Plutôt que de laisser les emprunteurs faire cavalier seul, Summer donne accès à la technologie et à une assistance facultative d’experts pour naviguer dans le processus de demande de remise de prêt étudiant et aider les gens à vérifier leur admissibilité. Actuellement, les emprunteurs ne peuvent accéder à Summer que par l’intermédiaire de l’une de ses organisations partenaires.

“Il y a un énorme fossé entre ce que le programme peut être et les personnes qui y accèdent réellement”, a déclaré Bridget Haile, vice-présidente des opérations et de l’expérience client de Summer. “Nous nous engageons à faciliter la dette de prêt étudiant et à rendre la remise plus facile à obtenir.”

C’est formidable que les employeurs qui fournissent les services de Summer aident leurs employés à obtenir l’exonération de crédit à laquelle ils ont droit. Mais c’est dommage que cela soit même nécessaire.

Le ministère de l’Éducation travaille sur de nouvelles réglementations pour améliorer le programme PSLF. Même ainsi, je soupçonne que compte tenu de l’histoire de ce programme, les emprunteurs devront toujours se tenir la main pour naviguer dans le labyrinthe des applications jusqu’au pardon.

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