Comment demander une aide financière pour payer une assurance maladie

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En 2021, les employeurs ont payé 73 % de la prime annuelle moyenne de 22 221 $ pour l’assurance maladie d’une famille de quatre personnes, mais il restait encore 5 969 $ pour l’employé. Les coûts pour les assurés indépendants peuvent être encore plus décourageants.

Pas étonnant que tant d’Américains dépendent d’une certaine forme d’aide financière pour répondre à leurs besoins en matière de soins de santé. En juin 2022, 82,3 millions de personnes étaient inscrites à Medicaid. Et selon la Kaiser Family Foundation, près de 9,1 millions de personnes ont reçu une aide financière pour les plans de santé Marketplace en 2020.

L’assurance maladie coûte cher, mais elle est également essentielle, c’est pourquoi il est important de savoir quels types d’aide financière sont disponibles pour vous aider à payer les primes et à réduire vos propres dépenses.

Les thèses centrales

  • Le marché de l’assurance maladie ACA maintient un outil de recherche pour aider les gens à identifier les programmes d’épargne sur les primes disponibles en fonction de leur statut et de leur niveau de revenu.
  • Medicaid et le Children’s Health Insurance Program réduisent chaque année les coûts des soins de santé pour des millions d’Américains à faible revenu.
  • Les personnes qui souscrivent leur propre assurance maladie privée peuvent être éligibles à un crédit d’impôt sur les primes ou à des réductions de co-paiement.
  • Il existe des couvertures d’assurance maladie spéciales pour les autochtones de l’Alaska et les Indiens d’Amérique.
  • En règle générale, les villes, les États et même certains hôpitaux d’État ont leur propre demande d’aide financière pour aider les résidents à accéder à tous les programmes locaux, étatiques et fédéraux auxquels ils sont éligibles.

Quel type d’aide financière est disponible

La loi sur les soins abordables (ACA) rend l’assurance plus abordable que jamais, en particulier pour les personnes souffrant de problèmes de santé préexistants. Medicare, Medicaid, le programme d’assurance maladie pour enfants (CHIP), les crédits d’impôt et les outils de partage des coûts se combinent pour former un réseau de soutien pour les individus et les familles qui espèrent réduire les coûts de l’assurance maladie. L’admissibilité à ces programmes dépend du lieu, de l’âge, du revenu et de la taille de la famille.

Assurance-maladie

Medicare est un programme d’assurance maladie gouvernemental qui couvre les personnes âgées de 65 ans et plus, ainsi que certaines personnes plus jeunes handicapées et les personnes atteintes d’insuffisance rénale terminale, ou SLA (maladie de Lou Gehrig). L’assurance-maladie se compose de 4 parties :

  • La partie A (assurance hospitalisation) couvre les séjours hospitaliers et en maison de retraite ainsi que les soins à domicile des personnes confinées à domicile. La partie A est gratuite pour toute personne ayant accumulé 40 points de sécurité sociale, ce qui représente environ 99 % des bénéficiaires. Cependant, il comprend une franchise de 1 600 $ pour la première hospitalisation au cours de chaque nouvelle période de prestations et des quotes-parts importantes pour les séjours de plus de 60 jours.
  • La partie B est une assurance maladie facultative avec une prime mensuelle standard de 164,90 $ et une franchise annuelle de 226 $ en 2023. La prime mensuelle est plus élevée pour les personnes dont le revenu dépasse 97 000 $ et pour les couples dont le revenu dépasse 194 000 $.
  • La partie C, ou Medicare Advantage, est la couverture Medicare Part A et B fournie par les assureurs privés. Les primes, les franchises et les quotes-parts varient selon le régime.
  • La partie D couvre les médicaments sur ordonnance. Les primes mensuelles varient selon le régime et le revenu du bénéficiaire, mais les franchises sont plafonnées à 505 $ pour 2023.

Enfin, l’assurance complémentaire Medicare (Medigap) aide à couvrir le coût de certaines prestations des parties A et B et peut inclure des prestations supplémentaires telles qu’une couverture internationale, bien qu’elle comporte ses propres primes qui varient selon le plan et les circonstances personnelles.

Il n’y a pas de limite annuelle au montant qu’un bénéficiaire initial de Medicare paie de sa poche, à moins qu’il ne s’inscrive à un plan Medigap K ou L.

Bien que la couverture Medicare puisse être coûteuse, il existe plusieurs programmes d’assistance pour vous aider. Les programmes d’épargne Medicare sont des programmes limités en termes de revenus et de ressources qui aident à payer les primes des parties A et B et, dans certains cas, les franchises, les tickets modérateurs et la coassurance. Ces programmes sont administrés par l’agence d’assistance médicale de l’État (Medicaid), mais ne sont pas le même programme que Medicaid. Pour postuler, contactez votre bureau d’assistance médicale de l’État.

Il existe également des programmes d’assistance pour les personnes ayant des besoins médicaux particuliers. Par exemple, le programme All-Inclusive Care for the Elderly (PACE) aide les personnes âgées de 55 ans et plus à recevoir des soins en dehors d’une maison de retraite, et les plans Medicare Special Needs réduisent les coûts pour les personnes qui ont besoin de soins de longue durée (à domicile ou dans un maison de repos). établissement) ou si vous souffrez d’une maladie chronique comme la démence, le cancer ou le diabète.

Certaines personnes sont automatiquement éligibles à Extra Help, un programme qui aide les personnes disposant de ressources limitées à payer la couverture et les coûts de Medicare Part D. Ceux qui ne se qualifient pas automatiquement peuvent toujours postuler. Et certaines sociétés pharmaceutiques offrent un soutien supplémentaire pour aider les personnes ayant des médicaments sur ordonnance de la partie D.

Aide médicale

Medicaid est un programme gouvernemental, administré conformément aux exigences fédérales, qui aide les personnes à faible revenu de tous âges à payer leurs dépenses médicales. Parce que Medicaid est administré par les États, l’éligibilité et les coûts varient considérablement, mais les réglementations fédérales prescrivent une couverture pour les enfants et les femmes enceintes dans les familles à faible revenu, les personnes âgées et les personnes handicapées qui demandent à la sécurité sociale, ainsi que certains soignants et adultes atteints de graves personnes handicapées à faible revenu. Néanmoins, la plupart des États ont adopté l’extension de l’admissibilité de l’Affordable Care Act à tous les adultes dont le revenu peut atteindre 138 % du seuil de pauvreté fédéral.

Alors que les États peuvent facturer certains bénéficiaires de Medicaid pour les primes et les dépenses, les économies du bénéficiaire peuvent être substantielles. Pour certaines personnes, ces prestations peuvent réduire le coût des médicaments à aussi peu que 8,00 $ et la visite chez le médecin à aussi peu que 4,00 $.

Programme d’assurance maladie pour enfants (CHIP)

Le programme d’assurance maladie pour enfants (CHIP) fournit une assurance maladie aux enfants des familles qui gagnent trop pour être éligibles à Medicaid. Comme Medicaid, CHIP est administré par les États conformément aux directives fédérales; Certains États gèrent des programmes CHIP distincts, tandis que d’autres l’incluent dans le cadre de Medicaid. L’admissibilité varie selon l’État, mais CHIP offre aux enfants et aux adolescents une assurance dentaire et médicale gratuite ou à faible coût. InsureKidsNow.com est une ressource essentielle pour déterminer l’admissibilité et trouver des fournisseurs locaux.

Les enfants jusqu’à l’âge de 19 ans ont droit à l’assurance CHIP.

Crédits d’impôt sur les primes

Le crédit d’impôt pour primes (PTC) est un crédit remboursable qui aide à couvrir les primes d’assurance maladie achetées sur les marchés d’assurance maladie d’État ou fédéraux. Avant 2021, les ménages dont le revenu était supérieur à 400 % du seuil de pauvreté fédéral n’étaient pas éligibles au crédit d’impôt sur les primes, mais cette règle a été suspendue jusqu’en 2025.

Si vous demandez une couverture via le Marketplace, une estimation du crédit d’impôt sera calculée en votre nom. Vous avez la possibilité de réclamer l’intégralité du prêt sur votre déclaration de revenus ou de transférer les mensualités directement à votre assureur sous forme d’avance de prêt. Si vous choisissez ce dernier, vous devrez rapprocher vos soldes estimés et réels sur le formulaire 8962 lorsque vous déposerez vos impôts en avril. C’est pourquoi il est important d’informer le marché des changements de vie, tels que : B. le revenu, la taille de la famille ou votre admissibilité à une couverture non ACA, ce qui pourrait affecter le montant de votre prêt et entraîner une charge fiscale plus importante que prévu.

Partage des coûts réduit

Réductions du partage des coûts, également appelées «économies supplémentaires», réduction des franchises, co-assurance et co-paiements sur les régimes de santé privés achetés sur le marché. À l’instar du crédit d’impôt pour récompense, l’admissibilité à la réduction du partage des coûts est automatiquement calculée par le marché lorsque vous postulez. Cependant, pour profiter des réductions, vous devez vous inscrire à un plan de santé Silver.

Les membres d’une tribu amérindienne reconnue ou les actionnaires d’une société Alaska Native Claims Settlement Act (ANCSA) peuvent être éligibles à des réductions supplémentaires de partage des coûts.

Comment être admissible à une aide financière

Les critères d’admissibilité à Medicaid, à certains programmes Medicare et à d’autres programmes d’aide publique varient d’un État à l’autre. Contactez le bureau Medicaid de votre état pour en savoir plus. Pour une assistance ou des questions supplémentaires sur Medicare, vous pouvez contacter une personne en direct 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, par chat en direct ou par téléphone.

Si vous envisagez de refuser ou d’annuler une assurance liée au travail pour souscrire à un plan Marketplace, réfléchissez-y à deux fois. Si un régime fondé sur l’emploi est « abordable » et respecte la norme de valeur minimale, vous n’êtes pas admissible à l’épargne du marché, même si votre revenu y serait autrement admissible.

Le programme d’aide financière de chaque hôpital ou clinique se trouve sur leur site Web. Beaucoup ont des applications en espagnol, arabe, mandarin et autres langues couramment parlées.

Comment faire une demande d’aide financière à l’assurance maladie

La demande de la plupart des subventions d’assurance maladie commence par le Marketplace. Bien que certains États exploitent leurs propres marchés, le site Web fédéral peut diriger les utilisateurs vers ces marchés. Les bénéficiaires de Medicare qui ont besoin d’assistance doivent contacter le bureau Medicaid de leur état.

Pour demander une assistance, vous devrez peut-être fournir des documents justifiant votre droit, y compris la confirmation de votre statut d’immigration, votre citoyenneté, votre numéro de sécurité sociale, votre revenu familial et votre statut d’Indien d’Alaska ou d’Amérindien.

Si vous êtes à risque de dette médicale malgré une assurance, certains hôpitaux offrent une aide financière ou des programmes caritatifs pour vous aider à payer les factures imprévues. De nombreux hôpitaux utilisent des applications caritatives pour déterminer si un patient est admissible à un ou plusieurs des programmes d’État mentionnés ci-dessus, et d’autres – comme Ohio Health – offrent des prêts sans intérêt aux patients qui ne sont pas éligibles à d’autres réductions.

Le résultat final

La hausse des coûts des soins de santé en Amérique empêche de nombreuses personnes de dormir la nuit. Cependant, des programmes fédéraux et étatiques tels que Medicare, Medicaid et CHIP fournissent à des millions d’Américains une assurance abordable, et la loi sur les soins abordables a introduit plusieurs subventions d’assurance et des mesures de réduction des coûts telles que le crédit d’impôt sur les primes. Et pour les personnes prises avec une facture médicale plus élevée que prévu, les programmes de soins caritatifs peuvent aider les patients non assurés ainsi que ceux dont l’assurance ne couvre pas le coût total des soins.

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